大银行对弈民间融资

　　随着我国多元化经济的快速发展，民间融资正以空前的发展速度和规模挑战大牌商业银行。一项由中国专家首次采用定量方法对地下金融现象进行的调查显示，中国地下信贷规模也已达8000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模比重平均达到了28.07%。

　　当前民间融资对大牌银行形成的挑战主要表现在以下几个方面：首先，争夺客户资源。其次，对商业银行的规模融资形成挑战。第三，来自利率的挑战。第四，担保挑战。

　　针对民间融资的挑战，大牌银行需要采取积极的应对措施。

　　其一，拓宽中小企业融资渠道，强占优质客户资源。我国企业中99%是中小企业，这些企业资金需求量大，有巨大的发展潜力，大牌银行要遵循“抓大不放小”的原则，建立中小企业资源库，按照发展情况的不同制定相应的扶持措施，让丰富的中小企业资源对大牌银行的快速发展发挥积极作用。对此，大牌银行的各级信贷营销、审批人员要从思想上摒弃对中小企业的不良认识。在中小企业的贷款营销中，要创新中小企业的融资担保方式，积极开辟新的营销方式，不断拓宽金融服务领域和服务项目，为中小企业提供量身定做的全方位、个性化的金融服务方案;要在防范风险的前提下，充分考虑中小企业的实际情况，在一些业务流程上予以简化，产品定价上合理可行，并适当降低贷款门槛，突破制约瓶颈，为中小企业开展融资打开方便之门。

　　其二，以提供多元化服务为纽带，挤占民间融资空间。目前中间业务产品的同质化趋势较严重，而且一些代理业务处于低收费或免费状况，一定程度影响了中间业务的收益。为改变这种状况，需要大力发展高附加值的中间业务产品，利用大牌银行强大的客户资源优势、电子网络资源优势以及人才优势，在企业和个人理财市场上大做文章，通过积极开展电子银行、提供现金管理、选择融资组合、债务重组等理财服务，一方面降低企业客户的经营成本，提高财务效益，实现个人客户资产的保值增值;另一方面银行不仅可以从中获取较为丰厚的回报，还能培育挖掘一批优质黄金客户，从源头上抗争民间资本的融资活动。

　　其三，发挥大牌银行优势，全力发展个人金融业务。个人金融业务的内涵早已改变了过去发展单一的储蓄存款业务，其业务发展方向由以储蓄存款计划为导向，向以市场和客户需求为导向转变;经营目标由增加储蓄存款向提高整体经营效益转变;营销工作由以产品为中心向以客户为中心转变，构建大牌银行的“大个金”格局为方向，打造最具利润创造力和发展活力的零售银行为目标，针对民间融资的发展势头，应该保持个人金融业务的稳步快速发展，特别要大力发展个人消费信贷业务，以借贷优惠利率强占优质客户群体。

　　当然，对于民间融资的挑战，大牌银行不可能包揽整个市场，也没有精力和能力包揽整个市场，但这不意味着不需要竞争，不需要迎接挑战，市场经济的法则总是优胜劣汰，谁适应市场，谁就能赢得快速发展，成为市场的主导者，这正是迎接挑战的真正涵义所在。